Jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou?
Bankovní půjčky poskytují banky a ty musí mít bankovní licenci od České národní banky (ČNB). Společnosti nabízející nebankovní půjčky musí mít také licenci, ale na poskytování spotřebitelského úvěru. Obvykle mají větší toleranci ke klientům v oblasti bonity, zápisech v registru dlužníků apod. Ne všichni ovšem jednají úplně poctivě, a i když vyloženě neporušují zákon, mohou hledat mnohé kličky, jak na první pohled výhodně vypadají úvěr výrazně prodražit.
Jak si ověřit, že má poskytovatel nebankovní půjčky licenci
Ač je to možná pro mnohé překvapivá informace, ne každá společnost poskytující půjčky, skutečně licenci má. A to přesto, že spotřebitelské úvěry vždy mohou nabízet pouze instituce s licencí. Abyste měli jistotu, že si půjčujete od někoho, kdo s vámi hraje čistou hru, ověřte si vlastnictví licence v seznamu poskytovatelů nebankovních půjček od ČNB. Stačí zadat název subjektu a hledat. Pokud tam poskytovatele nenajdete, pravděpodobně žádnou licenci nemá a je rozumnější si půjčit jinde.
Jelikož je vždy lepší si všechno ověřit dvakrát, můžete si solidnost vybraného poskytovatele zkontrolovat i v Indexu odpovědného úvěrování, který dvakrát za rok vytváří nezisková organizace Člověk v tísni. Ve srovnání porovnává různé nebankovní instituce pomocí parametrů týkajících se různých oblastí od nákladů na úvěr až po vstřícnost ke klientům.
2370.jpg
Pravidla půjčování se příliš neliší
Vzhledem k tomu, že od října 2018 došlo ke zpřísnění podmínek pro poskytování úvěrů ze strany České národní banky, která navíc začala na nebankovní půjčky dohlížet, už se dnes podmínky půjček tolik neliší od bank. Každá společnost si žadatele o úvěr musí řádně prověřit a podívat se i do registrů. Samozřejmě stále zůstala určitá volnost a je na poskytovateli, na co bude brát větší zřetel a na co nikoliv. To znamená, že zatímco v bance byste se záznamem v registru dlužníků neupěli, u nebankovního subjektu máte šanci. Záleží na úvěru, který si vyberete.
Hlídejte si úroky a poplatky
S předchozím odstavcem výrazně souvisí poplatky a úroky. Ty platíte samozřejmě všude, ovšem často jsou s úvěry spojené různé akce, kdy dostanete půjčku bez poplatků či dokonce i bez úroků. Tam počítejte s určitými omezeními, například omezená výše půjčky, kratší doba splatnosti a hodně velké pokuty v případě, kdy včas nezaplatíte. Ač se dnes nedá říct, že by jednoznačně byly bankovní půjčky levnější, určitě vyjdou levněji než půjčky bez registru či bez ručitele. Je to dáno tím, že poskytovatel na sebe bere větší riziko, že se mu vynaložené prostředky nevrátí a musí si ho nějak kompenzovat. Nejčastěji jde o různé mikropůjčky a půjčky do výplaty. Na druhou stranu když nutně potřebujete peníze a jinde by vám nepůjčili, nějaké peníze navíc rádi zaplatíte.
Vždy si u půjčky hlídejte ukazatel RPSN, který říká, kolik celkem zaplatíte za váš úvěr. Jelikož jde o roční procentní sazbu nákladů, není to úplně směrodatné v případě krátkodobých půjček, kde je RPSN vždy hodně vysoké. U ostatních bankovní i nebankovních půjček hledejte co nejnižší hodnoty, ideálně přes nějaký internetový srovnávač, který ušetří spoustu času a nervu při hledání.
background-dollars-banknotes.jpg
Nástrahy malých půjček
Malé půjčky s krátkodobou splatností samy o sobě nejsou problémem. Ten nastává ve chvíli, kdy si žadatel dobře nepromyslí svou finanční situaci a půjčí si peníze, i když jeho finanční situace je špatná, nemá pravidelný příjem nebo se zadlužuje kvůli dovolené, dárkům nebo jiným zbytnostem. Při krátkodobém výpadku mohou vytáhnout člověka z problémů, ale určitě nejsou vhodné na řešení těch dlouhodobých nebo dokonce kvůli zaplacení splátky jiného úvěru. Poskytovatelé si často účtují různé pokuty za pozdní splacení, různé poplatky a ani úroková sazba není malá. Navíc si dlužník musí uvědomit, že si sice jeden měsíc půjčí a vyřeší své potíže, ale další měsíc tu částku musí zase zaplatit.
Než podepíšete smlouvu, zkontrolujte některé body
- Nikdy si neberte půjčky u firem, které nemají licenci od ČNB a nahlédněte i do Indexu odpovědného úvěrování.
- Jak úroky vás čekají a co RPSN? Ve smlouvě musí být vždy uvedena celková částka úvěru, kterou nakonec zaplatíte.
- Je úvěr flexibilní? Můžete odložit splácení, změnit výši splátky apod.? A kolik vás to bude stát?
- Neobsahuje smlouva rozhodčí doložku?
- Vyznáte se v ní? Je všechno srozumitelné a bez otázek?
- Když si berete jednorázovou půjčku, neměl by tam být nikde zmíněný revolving či automatické obnovování.
Nese s sebou nebankovní půjčka větší riziko?
Určitě nenese. Stačí si dát pozor na zmíněné body a můžete se bez obav rozhodovat mezi nebankovní půjčkou a bankou a vybírat podle toho, co je pro vás momentálně výhodnější.
